看国民消费水平，你落后了多少！

“且这一线上消费贷款产品采用白名单制，省行层面负责维护白名单，筛选优质客户控制风险。”

一位股份行信贷业务人士也告诉记者，2017年及以前，传统的线下消费贷款确实存在一些“空子”从而有流入楼市的空间。但通过流水检查、相关账户监控，通常还是可以发现可疑之处。“除非将钱转入全新的、与借款人毫无关系且符合贷款用途的收款方，可能检查起来会有难度，不排除会有漏网之鱼。但2018年新增的消费贷款，违规流入楼市、房市将更加困难。”

“一是大行现在都比较少做线下传统的消费贷款，一般都是嵌入场景的和线上消费贷款产品，通常额度比较小且更容易监控。另外，更有效的措施是消费贷款现在同样录入征信，这意味着任何消费贷款都将同步在征信记录中，申请房贷的银行一目了然。如果消费贷用于首付，通过征信结合流水，银行可以判断其为可疑交易拒绝放贷。”该人士补充道。

21世纪经济报道记者了解到，今年以来，消费贷款征信记录对于居民申请房贷有所影响。一位大行信贷业务人士告诉记者，除了可疑的消费贷流入房市会被拒贷外，今年以来，如果客户征信记录中有消费贷款没有还清，将影响公积金贷款额度，商业贷款不受影响。“举例说客户有一万元消费贷款没有还清，那么假设40万元的公积金贷款额度将降至39万。”他称。

高增长或反映真实消费需求

随着对楼市的调控加码和去杠杆的持续，居民整体信贷增速出现较大幅度下降。银行数据显示，5月份居民贷款新增5284亿元，同比多增37亿元，其中短期贷款和中长期贷款分别新增2220亿和3923亿元，同比分别多增440亿元和少增403亿元。

国海证券宏观分析师靳毅表示，居民中长期贷款同比持续减少，一方面受商品房销售持续低位影响，另一方面也与房贷额度紧张有关。而居民短期贷款同比持续多增，考虑到今年以来消费偏弱，可能有部分短期贷款绕道进入房地产市场。

前述股份行信贷业务人士也指出，消费贷的流向也存在一定的地域差异。虽然消费贷受到严查，但是难免有漏网之鱼流入房贷。当地消费水平并不高，消费贷款中势必有一部分还是流入了房地产，比例可能在三-五成。

银行的数据显示，今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿，相比去年同期多增1711亿。

不过，他表示，也需要注意的是，去年以来银行消费贷款的模式已经发生了很大的改变，居民的消费需求是存在的，贷款嵌入消费场景越来越普遍，银行也在消费金融新趋势下随之改变，这样贷款的用途更好监控。从分行业务层面，传统的线下的消费贷款越来越少，取而代之的是线上的、场景化的消费贷。