北大黄益平：未来中国的小微金融服务是社团逻辑加上数字技术

在浙江有很多中小银行在这方面做的是非常突出的。

但是我们今天所讨论的像网商银行这样的做法，它是一个新的模式，大家称之为数字技术的模式。无非用的是两个方面的技术：移动终端、大数据分析。移动终端解决的是把很多客户以比较低的成本吸引到你的平台上来，大数据分析是在没有抵押资产，没有很多的财务数据，甚至没有很多的历史的前提下，帮助你来给他做风控。

据了解，网商银行成立三年，大约四百位员工，服务了850万家企业，这其实是一个革命性的变化。我们过去十几年成立了一万多家的小额信贷公司，假如说每家每年服务一百家小微企业，一万多家的小额信贷的公司可以服务多少家的小微企业？一百多万家。我并不是说他们做的不好，我觉得他们做的很好，但是这个是两类完全不同的模式，未来中国的小微金融的服务应该是社团逻辑的模式加上数字技术的模式。

三、基础设施需不断完善

我们今天做的已经不错，但是还有很多约束。对全国的小微企业这样的大池子来说仍然是很小的一块，光靠网商银行是不够的，我们需要有更多的网商银行发展起来，但是更重要的是传统的金融机构可以用同样的数字的模式来推进我们的小微企业的服务，这不是网商银行一家责任，是所有金融行业应该做的事。

为了实现这样的目标，还要改善技术设施，提高大数据分析能力，进一步推进市场化。假如说商业银行的利率仍然不能完全由市场来决定，商业银行为小微企业服务的能力是受到限制的。我在北大教货币银行学，第一条原则是成本覆盖风险，如果不能覆盖的话，金融企业不能为小微企业服务，所以说市场体系的打破由市场来决定金融资源的配置，这个是市场化改革的第一条要求。

第二条要求，大家都要做小微企业的融资，一个很重要的前提我们需要更完善、更开放的征信的体系，这个征信体系的发展不能完全单纯的靠个别政府部门甚至个别的机构来做，应该是利用全社会的力量打造这样一个开放、有效的活跃的征信体系。我们很多机构要做金融服务，小微金融服务都可以用这样的一个社会基础设施作为一个基本的支持。

当然在很多其他的方面需要很多的改进，比如说大数据分析很重要，但是怎么样平衡大数据分析和个人隐私，企业隐私之间的关系，在这些方面我们有很多需要探讨，我觉得在这些领域，在世界上都还没有解决，也许中国可以在这些方面做出尝试，做出新的探索。

总而言之，我觉得我们在浙江，在中国为小微金融已经探出了一些有益的模式，社团模式也好，社团技术也好都为小微金融服务提供了很好的思路。我们希望进一步创造更好的条件，让全国的金融机构，让全国的金融部门都能够参与到这样的活动中来，也许中国有可能率先解决这个世界性的难题。

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